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キャッシングの金利計算

キャッシングの利用で一番気になるのが「金利」の問題でしょう。
「キャッシングの金利は高い」というイメージがあり、金利にはどうしても悪いイメージがつきまといます。

 

実際には非常に低金利のキャッシングも登場していますので、まずは金利の仕組みについて知っておくようにしましょう。

 

キャッシングの金利

通常キャッシングの金利には「年利」が用いられます。
金利の表示方法には「年利」「月利」「日歩」などがあり、それぞれ「1年間で何%」「1ヶ月で何%」「1日で何%」の「利息」が発生するのかを示しています。

 

利息=金利ととらえる方も多いかもしれませんが、厳密にいえば借りたお金にそれだけの「利息」が発生するのかを計算する基準が「金利」です。年利を使用するキャッシングでは「借りたお金に対して1年間でどれだけの利息が発生するのか」を示していることになります。

 

また現在の法律上ではキャッシングの金利表示には「実質年利」が用いることが求められています。「実質年利」とは借入利用者に対するすべての負担を含んだ計算を行う、という意味です。

 

ローンなどでは利息以外に「ローン手数料」「事務手数料」「保証料」といった費用負担が発生することがあります。

 

その点「実質年利」が用いられるキャッシングは、これらの負担が全て含まれていますので費用負担が分かりやすくなっています。ただし利用する際の提携ATM手数料などは別途負担しなければいけません。

 

「実質年利」ではなく、単に「年利」とだけ表示されている金融業者には要注意です。
一見金利が低く魅力的に思えるかもしれませんが、契約の際に法外な手数料などを請求される危険があります。法律を順守しない「闇金業者」である可能性が高いので、決して騙されないようにしましょう。

 

キャッシングの金利計算

「実質年利」を用いた利息は次の計算式で求められます。

・利息=借入金額×金利(実質年利)÷365日×借りた日数
例えば実質年利15.0%で30万円を借りて30日で返済する場合の利息は次のように計算されます。

 

・30万円×15.0%÷365日×30日=3,698円
30万円を借りて翌月一括で返済する場合には、借りた元金30万円に合わせて利息3,698円を支払う必要があるということになります。

 

 

この30万円を毎月6万円ずつ「元金均等返済」で返済していくケースを考えてみましょう。

・1ヶ月目
借入残高は30万円なので、利息は30万円×15.0%÷365日×30日=3,698円。
これに返済元金6万円を合わせて63,698円を返済する。

 

・2ヶ月目
借入残高は24万円なので、利息は24万円×15.0%÷365日×30日=2,959円。

 

・途中省略

 

・5ヶ月目
借入残高は6万円なので、利息は6万円×15.0%÷365日×30日=740円。
これに返済元金6万円を合わせて60,740円を返済して完済。

このように返済時点での利息を計算して返済していくのが基本的な考えです。

 

ただしこのケースは「毎月元金均等6万円の返済」という「返済方式」によるものです。
「返済方式」の違いによっては、同じ金利で同じ金額の借入でも、毎月の返済金額が異なってきますので注意しましょう。

 

キャッシング会社のホームページでは、それぞれの商品に設定された返済方式に基づいたシュミレーションを行うことのできるツールが準備されています。

 

キャッシングを利用する前には必ず確認して、念密な返済計画を立案するようにしましょう。